李克強總理視察完前海微眾銀行時(shí)，他親自見(jiàn)證了微眾銀行首筆貸款的發(fā)放?？偫砑卧S說(shuō)，你們是第一個(gè)吃螃蟹的，政府要創(chuàng )造條件，給你們一個(gè)便利的環(huán)境，溫暖的春天。

 

總理話(huà)音剛落地，對民營(yíng)經(jīng)濟來(lái)說(shuō)，又一股春風(fēng)吹過(guò)來(lái)。1月5日下午，人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機構做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準備工作，準備時(shí)間為六個(gè)月。

 

超先聲在2014年10月就預測，阿里小微金服改名螞蟻金服后，將會(huì )推出名為“芝麻信用”的個(gè)人征信業(yè)務(wù)，三個(gè)月后，芝麻信用終于躍出水面，個(gè)人征信業(yè)務(wù)也被監管層放行，普惠金融之后，大眾征信也被提上日程。

 

為什么要放開(kāi)個(gè)人征信？

 

因為中國個(gè)人征信業(yè)務(wù)非常初級，發(fā)展緩慢，很多人得不到信用服務(wù)。

 

首先，目前我國個(gè)人征信系統比較混亂，存在個(gè)人征信重復建設的問(wèn)題。人民銀行征信中心是全國個(gè)人征信的主干數據庫，其他部委和地方政府也有自己的信用數據庫，這些數據庫各自保密，主干數據庫跟其他數據庫不能互相流動(dòng)，降低了征信數據的使用效率，提高了信用數據的采集成本。

 

其次，從事信用服務(wù)的機構水平不足，數量很少，基本業(yè)務(wù)都難以提供，多維度個(gè)人信用評分制度更是難覓。

 

1970年代，美國擁有兩三千家針對個(gè)人的征信機構，即便現在仍有300多家，目前三大家已經(jīng)掌握了美國8成消費者的數據，更重要的是，FICO公司根據三大征信機構的數據，給出了一套評分體系，被美國社會(huì )所普遍接受。

 

開(kāi)放征信市場(chǎng)，引入競爭，提高個(gè)人征信服務(wù)水平是當務(wù)之急，央行在2013年先后下發(fā)《征信業(yè)管理條例》和《征信機構管理辦法》，為開(kāi)放征信市場(chǎng)做好了立法準備，2015年開(kāi)年對征信市場(chǎng)“先試先行”。

 

政府改革之功

 

根據清華大學(xué)教授李稻葵的研究，中國信用市場(chǎng)至少千億規模，開(kāi)放個(gè)人征信服務(wù)市場(chǎng)，既能提高信用服務(wù)水平，又能促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展，這符合本屆政府向改革要紅利的思路。

 

騰訊財經(jīng)在報道中指出，央行首發(fā)8張征信牌照。但央行的表述中，并沒(méi)有出現“牌照”一詞，而是說(shuō)“做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準備工作”。

 

“牌照”意味著(zhù)需要政府許可和審批，審批制是計劃經(jīng)濟的特色之一。簡(jiǎn)政放權、減少審批是本屆政府著(zhù)力點(diǎn)，李克強強調讓不必要的審批成為歷史。在2013年兩會(huì )，李克強承諾5年內將1700多項審批砍掉三分之一，目前已經(jīng)下放和取消的有600多項。

 

一直以來(lái)央行引領(lǐng)部委之先，前后發(fā)放了五批第三方支付牌照共計269張，幾乎有心思拿的企業(yè)都能拿到，審批寬松。本屆政府履新后，不管是民營(yíng)銀行還是個(gè)人征信，都沒(méi)有傳統的牌照形式，而是“先行先試”，從審批制逐步過(guò)渡到備案制，最后做到?jīng)]有問(wèn)題的都會(huì )發(fā)，而不是像某些審批委員會(huì )一樣，掌握巨大權力造成很大腐敗。

 

另外一個(gè)背景是，2014年6月14日，國務(wù)院印發(fā)了《社會(huì )信用體系建設規劃綱要（2014-2010年）》，根據黨的十八屆三中全會(huì )提出的“建立健全社會(huì )征信體系”等精神，加快政務(wù)、商務(wù)、社會(huì )和司法等信用體系建設。

 

為什么是螞蟻與企鵝？

 

雖然未來(lái)可能開(kāi)放給所有公司，但這個(gè)“先行先試”，為什么同時(shí)給了螞蟻金服和騰訊兩家，而且當成典型？

 

因為螞蟻和騰訊手里有政府想要的牌。

 

一個(gè)豐富的個(gè)人征信信息，主要包括四大部分。

 

1、用戶(hù)的基本信息，姓名、出生地、職業(yè)、收入、學(xué)歷以及住址等。

 

2、金融和借貸信息，包括助學(xué)貸款、車(chē)貸、房貸以及信用卡還款記錄等。

 

3、消費信息，包括商場(chǎng)和網(wǎng)絡(luò )的消費信息，頻次檔次都是怎樣。

 

4、社會(huì )公共信息，是否有法院判決、是否偷稅漏稅，是否有公交地鐵逃票記錄等。

 

這些信息大多來(lái)自傳統機構，有銀行、廣電、電信等企業(yè)，也有法院、工商和稅務(wù)等政府部門(mén)，但螞蟻和騰訊掌握的互聯(lián)網(wǎng)數據，涉及范圍更廣，種類(lèi)更多。

 

首先征信市場(chǎng)要放開(kāi)，其次征信體系要與時(shí)俱進(jìn)，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越深入到生活，互聯(lián)網(wǎng)數據在征信體系的權重要增大。前者已經(jīng)在美國和歐洲得到驗證，但后者在世界范圍內都是新課題，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展給個(gè)人征信帶來(lái)跳躍式發(fā)展，美國的今天不一定是中國的明天，中國的明天很有可能是美國的后天。中國正在經(jīng)歷個(gè)人征信市場(chǎng)放開(kāi)和傳統征信體系重建的雙重挑戰。

 

放開(kāi)征信市場(chǎng)是大勢所趨，但怎樣建立互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的征信體系，央行希望擁有最多互聯(lián)網(wǎng)數據的螞蟻和騰訊“先行先試”，趟出一條路子來(lái)。

 

螞蟻金服擁有3億實(shí)名用戶(hù)，都是擁有真實(shí)身份證信息，涵蓋的消費場(chǎng)景有支付、投資、消費、生活、公益、購買(mǎi)火車(chē)票飛機票等，產(chǎn)生PB級別的數據，如果對這些數據用云計算處理，會(huì )得出用戶(hù)畫(huà)像，以及資金往來(lái)關(guān)系等。同樣，騰訊擁有最多的社交用戶(hù)，包涵最復雜的人際關(guān)系，對話(huà)關(guān)系，這些公司對數據的處理，都會(huì )變成未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)征信的寶貴經(jīng)驗。

 

超先聲認為，當務(wù)之急，是各征信機構之間信息流通互換渠道要建立。目前各個(gè)征信機構都是孤島，信息只有流通起來(lái)才有價(jià)值。目前,互聯(lián)網(wǎng)金融公司尚無(wú)法接入人民銀行征信系統,各公 司之間也不存在信用信息共享機制,對貸款者的信用審核靠各家自身審核技術(shù)和策略,獨立采集、分析信用信息。貸款者違約成本很低，無(wú)法用懲罰機制來(lái)約束。

 

比如在參考央行征信報告后，大多數P2P網(wǎng)貸公司都會(huì )派出調查員實(shí)地調查借款人的真實(shí)信息，但這個(gè)信息的掌握和使用都在該網(wǎng)貸公司，造成了巨大的資源浪費。如果螞蟻金服和騰訊的海量數據以及用戶(hù)畫(huà)像能夠流通，優(yōu)化了資源配置節省了社會(huì )成本，也能讓信用數據產(chǎn)生真金白銀的價(jià)值。

 

互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信產(chǎn)生的價(jià)值，還遠遠沒(méi)有發(fā)揮潛力。其實(shí)，螞蟻金服在阿里小貸和“花唄”兩個(gè)產(chǎn)品中小試牛刀，已經(jīng)顯示了互聯(lián)網(wǎng)征信的巨大威力。

 

互聯(lián)網(wǎng)金融讓征信成本和融資成本都大大降低。 阿里小微信貸客戶(hù)經(jīng)理可以通過(guò)簡(jiǎn)單的在線(xiàn)調查，借助已經(jīng)積累的海量數據進(jìn)行大數據挖掘， 就可以快捷地分析小微企業(yè)往來(lái)的交易數據、 信用數據、客戶(hù)評價(jià)數據等，掌握客戶(hù)的信貸風(fēng)險。

 

據統計，阿里小微信貸單筆的操作成本僅為2.3元， 而銀行的單筆信貸操作成本平均在2000元左右。阿里小微信貸最快只需要幾分鐘就能完成貸款審批，批準貸款的資金最快能在1天之內到賬。通常商業(yè)銀行每位客戶(hù)經(jīng)理管理100家小微企業(yè)已經(jīng)到達極限，而阿里小微信貸客戶(hù)經(jīng)理管理的戶(hù)數，已經(jīng)達到1000家以上。2013年1季度，阿里小微 金融就發(fā)放貸款超100萬(wàn)筆，放貸金額120億元，平均每筆貸款額度僅為1．1萬(wàn)元，而不良貸款率只有0．84%，低于商業(yè)銀行的平均水平。

借助芝麻信用，螞蟻金服旗下的螞蟻微貸推出了一款“花唄”的信用支付產(chǎn)品?；▎h的額度范圍是1000~30000元，用戶(hù)可以用花唄在淘寶、天貓上購物，在確認收貨后的下個(gè)月10日前還款即可，“花唄”最長(cháng)的免息期可以有41天，可關(guān)聯(lián)賬戶(hù)余額、借記卡、余額寶自動(dòng)還款，如果逾期不還每天將收取萬(wàn)分之五的逾期費。

 

花唄就是在個(gè)人征信業(yè)務(wù)指導下的類(lèi)虛擬信用卡業(yè)務(wù)，發(fā)卡審核不必面試，只需要根據用戶(hù)在芝麻信用中的評分給予相匹配的信用額度，發(fā)卡審核流程大大縮減，甚至只需要幾秒鐘，也無(wú)需人工，降低了中間成本。

 

PS：已經(jīng)開(kāi)始個(gè)人征信業(yè)務(wù)的螞蟻和騰訊各自擁有支付寶錢(qián)包和微信等超級客戶(hù)端，征信業(yè)務(wù)跟手機APP結合，對我們生活的影響，可能是無(wú)遠弗屆。