從銀監會(huì )正式下發(fā)5家民營(yíng)銀行牌照，到這幾家銀行從獲批籌備、開(kāi)始營(yíng)業(yè)階段，除了阿里和騰訊的網(wǎng)商銀行、微眾銀行還沒(méi)有正式對外全面公開(kāi)營(yíng)業(yè)外，其余的幾家傳統的民營(yíng)銀行都已經(jīng)開(kāi)始了正式的業(yè)務(wù)，或者是做小微，或者是做對公，或者是做高新科技產(chǎn)業(yè)融資服務(wù)等。而真正的互聯(lián)網(wǎng)銀行雖然牌照下發(fā)了，但是由于產(chǎn)品的根本限制：遠程開(kāi)戶(hù)還沒(méi)有徹底放開(kāi)，所以也就導致了目前網(wǎng)商銀行、微眾銀行都還只是停留在產(chǎn)品和APP的內測階段。

 

遠程開(kāi)戶(hù)從根本上制約了網(wǎng)絡(luò )版銀行的發(fā)展模式，眾所周知，如果這個(gè)口徑不放開(kāi)，那么現有的網(wǎng)絡(luò )銀行就很難直接從線(xiàn)上進(jìn)行開(kāi)戶(hù)，或者是和傳統的銀行進(jìn)行基于網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)戶(hù)的服務(wù)，或者還是要借助原有的第三方支付通道。即便客戶(hù)已經(jīng)通過(guò)了上述兩個(gè)渠道的實(shí)名驗證，但是客戶(hù)的賬戶(hù)還托管于其他的傳統銀行或者是第三方支付，而依托于網(wǎng)絡(luò )銀行進(jìn)行服務(wù)的獨立賬戶(hù)體系也就很難建立了。

 

昨天上午，阿里的網(wǎng)商銀行向少部分種子用戶(hù)推送了內測版的下載鏈接，讓網(wǎng)商銀行APP的面紗逐步揭開(kāi)，雖然這個(gè)內測版上的功能和服務(wù)較少，但是卻少有的用很大的篇幅來(lái)突出了線(xiàn)上遠程開(kāi)戶(hù)的基本用戶(hù)體驗流程：

 

手機號驗證，輸入手機號，獲得驗證碼；

身份證掃描驗證，采用視圖掃描技術(shù)對身份證正反面進(jìn)行掃描，采集后錄入系統，還很有風(fēng)險意識的提到“只供網(wǎng)商銀行開(kāi)戶(hù)用”；

人臉識別技術(shù)，用攝像頭對著(zhù)自己的人臉，掃描過(guò)程中會(huì )有女聲提示“點(diǎn)點(diǎn)頭，眨眨眼，動(dòng)動(dòng)嘴”等，已完成對臉部的全景掃描，錄入系統。

 

這樣的三個(gè)過(guò)程結束之后，系統會(huì )顯示對資料進(jìn)行核實(shí)中，核實(shí)過(guò)后便可以獲得虛擬的網(wǎng)商銀行賬號。

 

由于目前遠程開(kāi)戶(hù)尚沒(méi)有完全放開(kāi)，所以網(wǎng)商銀行這次對內測用戶(hù)放開(kāi)體驗的這部分賬號，其實(shí)是一個(gè)事前的用戶(hù)體驗，目前只是注冊成功，但是銀行賬號的功能還沒(méi)有完全實(shí)現?，F在內嵌在網(wǎng)商銀行APP里面的業(yè)務(wù)模塊也主要是“借唄”，這個(gè)和支付寶上的借唄的功能是一樣的，如果選擇現在就要借款，那么只能是通過(guò)綁定支付寶的方式來(lái)實(shí)現，因為目前線(xiàn)上遠程開(kāi)戶(hù)的體驗流程和技術(shù)標準雖然已經(jīng)基本實(shí)現，但是監管還沒(méi)有最終放開(kāi)。所以此前微眾銀行通過(guò)手機QQ錢(qián)包內置了“微粒貸”的內測，也是類(lèi)似的邏輯，是通過(guò)第三方支付的途徑來(lái)完成體驗的，而不是真正意義上的網(wǎng)絡(luò )銀行賬號。

 

當然，這次網(wǎng)商銀行放開(kāi)APP的內測，讓一批種子用戶(hù)來(lái)體驗，除了能夠提前享受到網(wǎng)絡(luò )銀行開(kāi)戶(hù)的便捷之外，其實(shí)更大的意義在于踩準了現在這個(gè)風(fēng)口。如果在上半年推出這樣的服務(wù)，一方面監管對遠程開(kāi)戶(hù)還是模棱兩可的態(tài)度，另一方面對遠程開(kāi)戶(hù)的流程和體驗還沒(méi)有達成一致的標準。

 

而選擇在這個(gè)時(shí)候推送內測版APP，主要是因為近段時(shí)間監管方面頻繁發(fā)聲對遠程開(kāi)戶(hù)問(wèn)題進(jìn)行調研或者是認證，而此前包括招行、微眾銀行、平安銀行等都在遠程開(kāi)戶(hù)問(wèn)題上進(jìn)行了一定的嘗試。招行甚至已經(jīng)對外稱(chēng)做好了隨時(shí)接受遠程開(kāi)戶(hù)的準備：在目前的手機銀行的APP上嵌入遠程開(kāi)戶(hù)的功能，開(kāi)戶(hù)的程序和此次網(wǎng)商銀行的如出一轍：掃描身份證、手機號驗證、人臉識別，并且后臺還會(huì )對開(kāi)戶(hù)資料進(jìn)行人工核查。

 

所以，到了現在這個(gè)階段，遠程開(kāi)戶(hù)的基本業(yè)務(wù)流程和技術(shù)手段基本上已經(jīng)不是問(wèn)題，主要就是在于監管對這個(gè)問(wèn)題的風(fēng)險評估和真實(shí)的政策底線(xiàn)了。不出意外的話(huà)，年底之前遠程開(kāi)戶(hù)會(huì )全面放開(kāi)，特別是對于目前的兩家網(wǎng)絡(luò )銀行。遠程開(kāi)戶(hù)一旦開(kāi)閘，其他基本的銀行賬戶(hù)服務(wù)和信貸、理財功能就可以全面鋪開(kāi)，而且很大程度上將成為網(wǎng)絡(luò )銀行的殺手锏，銀行網(wǎng)點(diǎn)的綜合價(jià)值將進(jìn)一步縮減。

 

從技術(shù)開(kāi)發(fā)實(shí)力和遠程服務(wù)能力而言，互聯(lián)網(wǎng)公司占有一定優(yōu)勢，因為國內除了五大行和一些實(shí)力較強的股份制銀行以外，其他中小銀行尚不具備遠程開(kāi)戶(hù)的技術(shù)能力，而即便是大行，獲得監管核準和后臺技術(shù)、風(fēng)控對接也需要一定時(shí)間，而目前可以確切知道的是網(wǎng)商銀行、微眾銀行都已經(jīng)做好了這樣的遠程開(kāi)戶(hù)準備。

 

阿里網(wǎng)商銀行的時(shí)機其實(shí)選擇的很討巧，如果早一點(diǎn)，那么會(huì )有一定的政策風(fēng)險。正如此前招行雖說(shuō)也具備了遠程開(kāi)戶(hù)的技術(shù)接入能力，但是一直沒(méi)有對外服務(wù)；而微眾銀行雖然因為第一筆網(wǎng)絡(luò )放貸業(yè)務(wù)而馳名（也就是總理親自點(diǎn)擊鼠標的那一筆），但是至今也還沒(méi)有開(kāi)始嘗試遠程開(kāi)戶(hù)，而是對微粒貸等幾個(gè)產(chǎn)品進(jìn)行了嘗試，而且是通過(guò)其他支付途徑。相對而言，和其他幾個(gè)對手藏著(zhù)掖著(zhù)不同，阿里這次是直接放開(kāi)了內測，讓遠程開(kāi)戶(hù)功能的體驗和嘗試公之于眾，而這，也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融歷史上第一個(gè)網(wǎng)絡(luò )銀行版的遠程開(kāi)戶(hù)公眾實(shí)踐。

 

如果不是對后市具有很大的信心，恐怕阿里也不敢來(lái)“愚弄”這么多的種子用戶(hù)吧，筆者作為收到內測短信的一份子，也深刻感受到了在這個(gè)朦朧的關(guān)鍵期，阿里網(wǎng)商銀行推動(dòng)遠程開(kāi)戶(hù)技術(shù)“正名”化的一種決心。