互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)起也帶動(dòng)了互助保險的熱潮。這一源于最原始的保險業(yè)形態(tài)，又或成為互聯(lián)網(wǎng)保險組織進(jìn)階的模式，正在成為互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的熱點(diǎn)。

　　去年初見(jiàn)抗癌公社創(chuàng )始人張馬丁時(shí)，對于其提出的“眾保模式”還存在著(zhù)各種各樣的爭議。當時(shí)，在北京一場(chǎng)關(guān)于“抗癌公社”的小型沙龍上，眾多保險業(yè)內和投資圈人士對“抗癌公社”的模式進(jìn)行了深入討論，爭論最激烈的話(huà)題是“眾保模式”的定位和發(fā)展前景。

　　但不到一年時(shí)間，互助保險已經(jīng)火熱到讓各類(lèi)機構紛紛熱衷申請成立相互保險公司，個(gè)個(gè)摩拳擦掌、躍躍欲試。保險行業(yè)協(xié)會(huì )也將就“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險”這一話(huà)題開(kāi)展專(zhuān)門(mén)培訓。

　　8月14日，九鼎投資發(fā)布公告稱(chēng)，將通過(guò)旗下子公司參與發(fā)起設立相互保險組織，暫定名為眾惠財產(chǎn)相互保險總社(下稱(chēng)“眾惠保險”)，其共同發(fā)起人還包括鍵橋通訊、永泰能源股份有限公司、深圳市前海新金融投資有限公司等。

　　互助保險或成為一些機構入局保險業(yè)的第一步棋，也成為互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng )業(yè)項目盯上的領(lǐng)域，目前監管層對其規定也較為模糊，此前，有保監會(huì )相關(guān)人士回復《第一財經(jīng)日報》記者時(shí)稱(chēng)：“對于互聯(lián)網(wǎng)保險中的一些相互保險、互助保險的類(lèi)型，暫不納入監管，還要繼續觀(guān)察。”

　　保費相差3~7倍

　　根據保監會(huì )《相互保險組織監管試行辦法》的定義，相互保險是指，具有同質(zhì)風(fēng)險保障需求的單位或個(gè)人，通過(guò)訂立合同成為會(huì )員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔給付保險金責任的保險活動(dòng)。而互助保險、眾保模式都由此衍生，特征一致。

　　此前，在與張馬丁的交流中，《第一財經(jīng)日報》記者了解到，就“抗癌公社”的定位而言，它與國內的互助保險及國際上的眾籌醫療有相似之處?；ブｋU，是指由一些具有共同要求和面臨同樣風(fēng)險的人自愿組織起來(lái)，是預交風(fēng)險損失補償分攤金的一種保險形式。而“抗癌公社”本身并不屬于互助保險或眾籌保險，與互助保險的不同是，它沒(méi)有基金，也不需要預先繳費。

　　再以目前注冊人數較多的“E互助”為例，其目前的主要產(chǎn)品是一款名為“家庭守護抗癌無(wú)憂(yōu)計劃”的保險產(chǎn)品。截至2015年6月，“E互助”累計注冊人數為335514人，累計充值527.5萬(wàn)元，共為4名患者發(fā)起累計160萬(wàn)元的互助金額。

　　平安證券的一份研究報告顯示，相互保險是國際保險市場(chǎng)的重要組織形式之一，在歐美國家已經(jīng)有100多年的歷史。據國際相互合作保險組織聯(lián)盟統計，2013年全球相互保險保費收入達1.23萬(wàn)億美元，占全球保險市場(chǎng)的26.7%，覆蓋人群8.25億人，相互保險組織總資產(chǎn)超過(guò)7.8萬(wàn)億美元。

　　人保財險副總裁王和曾在接受采訪(fǎng)時(shí)表示：“保險業(yè)從自保狀態(tài)，進(jìn)入互助狀態(tài)，再從松散的互助狀態(tài)，進(jìn)入到規范的公司制狀態(tài)，未來(lái)保險業(yè)有可能還會(huì )回歸到互助共濟狀態(tài)。但相信它不會(huì )是一個(gè)簡(jiǎn)單的回歸，而是一種螺旋式的上升。自保和互助形式將推動(dòng)保險業(yè)深刻變革，但不會(huì )顛覆現代保險業(yè)。未來(lái)保險業(yè)將會(huì )在一個(gè)更互助、更共濟的層面，以一種全新的方式存在。”

　　不過(guò)，互助保險并不是對所有保險種類(lèi)都適合。據眾智泰和（北京）咨詢(xún)顧問(wèn)有限責任公司總經(jīng)理劉揚分析：“互助保險具有以下四個(gè)特點(diǎn)，一是適合發(fā)生概率低，但損失額較大的風(fēng)險；二是大幅降低運營(yíng)成本，保費更低；三是承保利潤可滾動(dòng)，收益共享；四是對互助會(huì )員數量有較高要求。”

　　就保費更低的特點(diǎn)，劉揚進(jìn)一步分析：“互助保險管理人員少，資產(chǎn)輕，而且互助會(huì )員是自愿加入互助計劃，最大程度地減少了市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)費用和公司運營(yíng)成本，面對同類(lèi)風(fēng)險，互助保險的保費至少要比傳統商業(yè)保險保費低30%。”

　　另?yè)饲皬堮R丁介紹：“就重大疾病保險而言，一個(gè)30歲左右成人一年的保費在2000元左右，而針對相同保額，‘抗癌公社’每年付出的保費成本最高在300元至600元之間。”

　　互助保險模式有待考驗

　　針對互助保險未來(lái)的發(fā)展趨勢，劉揚分析：“在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，面對龐大的健康保險需求，傳統險企重投資輕保障的高費用保險產(chǎn)品毫無(wú)競爭力，簡(jiǎn)易的純保障型互聯(lián)網(wǎng)健康保險和健康互助保險將成為主流。”

　　“與此同時(shí)，在大量客戶(hù)聚集的基礎上，互助保險的衍生服務(wù)將大行其道，健康互助保險平臺將與健康咨詢(xún)、私人醫療服務(wù)、健身、預防醫療等業(yè)態(tài)深度合作；汽車(chē)類(lèi)保險互助平臺將與維修保養、二手車(chē)、汽車(chē)銷(xiāo)售、配件等互聯(lián)網(wǎng)和實(shí)體企業(yè)強化聯(lián)系,為用戶(hù)提供多元化服務(wù)。”

　　當然，互助保險并非完美。一直以來(lái)，對互助保險的質(zhì)疑聲從未停止。此前，有媒體曝光有不法企業(yè)打著(zhù)獲得國家工商總局核準旗號發(fā)布了一份加盟方案，而實(shí)質(zhì)卻是進(jìn)行非法集資，除了此類(lèi)事件，互助保險本身仍有一些問(wèn)題待解決。

　　首先，對于精算方面，有業(yè)內人士認為，互助平臺缺乏精算基礎，對于盈虧無(wú)把握。不過(guò)，據張馬丁分析：“從另一個(gè)意義上，我們完全基于真實(shí)事件的理賠，精算的意義不是特別重要了。”

　　其次，小額、海量成員、互聯(lián)網(wǎng)是互助保險模式的前提，而這個(gè)前提意味著(zhù)規模是成就模式的最核心因素。

　　第三，互助平臺的挑戰可能在10~20年后，社員的老齡化后如果沒(méi)有新生力量加入，就會(huì )負擔很重，互助平臺需要不斷調整以適應可持續的需要。

　　另?yè)阋钾斀?jīng)研究院研究員奚玉莉分析：“隨著(zhù)互助組織會(huì )員規模的壯大，必然會(huì )產(chǎn)生一部分沉淀資金，這部分資金的透明度和處理方式都是考驗互助平臺經(jīng)營(yíng)能力的關(guān)鍵。”