頂著(zhù)蘋(píng)果光環(huán)的Apple Pay入華之路并不平順，入華時(shí)間一推再推，傳聞中的合作伙伴從銀聯(lián)換到支付寶又回到銀聯(lián)，可謂一波三折。
亞洲金融顧問(wèn)機構Kapronasia消息的顯示，蘋(píng)果和中國銀聯(lián)已達成協(xié)議，將于4月28日正式推出中國版的Apple Pay(蘋(píng)果移動(dòng)支付)。
不過(guò)騰訊科技獲悉，由于蘋(píng)果手表Apple Watch將于4月28日中國首發(fā)，Apple Watch本身搭載了Apple Pay，在蘋(píng)果手表發(fā)售之時(shí)，盡管Apple Pay也一同進(jìn)入了中國市場(chǎng)，但是否能夠投入使用還需要看蘋(píng)果和中國支付合作伙伴銀聯(lián)的進(jìn)度，目前還無(wú)法確認Apple Watch在中國投入使用的確切時(shí)間表。
那么，如果蘋(píng)果和銀聯(lián)達成合作解決了使用問(wèn)題。在用戶(hù)一側仍有個(gè)疑問(wèn)，中國市場(chǎng)準備好接納這樣一個(gè)產(chǎn)品了嗎?
一個(gè)自稱(chēng)是超級果粉的零售店主對騰訊科技表示：“與蘋(píng)果手機用戶(hù)相比現在國內用安卓機的還是大多數，更關(guān)鍵的是，微信和支付寶的移動(dòng)支付已經(jīng)非常方便了，消費者也有了使用習慣，我不會(huì )采用Apple Pay來(lái)進(jìn)行支付。”
似乎Apple Pay目前還沒(méi)有復制蘋(píng)果手機對國產(chǎn)手機的威懾效應。一位第三方移動(dòng)支付創(chuàng )始人對騰訊科技表示：“國內的移動(dòng)支付企業(yè)完全不用對Apple Watch產(chǎn)生任何恐懼，因為專(zhuān)業(yè)的事情還是要交給專(zhuān)業(yè)的人去做。”
NFC：蘋(píng)果VS谷歌+三星
蘋(píng)果對Apple Pay寄予厚望。
在2014年9月10日凌晨的蘋(píng)果發(fā)布會(huì )上，蘋(píng)果CEO庫克表示，調查數據顯示，每年信用卡消費為120億美元，每天有高達2億美元的信用卡轉賬，但信用卡支付過(guò)程卻非常繁瑣。
在發(fā)布會(huì )上，庫克對以前所有的移動(dòng)方式都嗤之以鼻，在他看來(lái)蘋(píng)果基于NFC的Apple Pay只需在終端讀取器上輕輕一“靠”，整個(gè)支付過(guò)程十分簡(jiǎn)單。
此次戰略發(fā)布，在業(yè)內被認為是蘋(píng)果對三星和谷歌NFC技術(shù)的強力回擊。
全球范圍內，NFC在美國和歐洲最早進(jìn)入商用階段，2010年谷歌就開(kāi)始把NFC協(xié)議加入Android中，并期望通過(guò)谷歌錢(qián)包推廣NFC支付，但效果不理想。數據顯示，2013年，美國手機支付人群中曾有接近四成消費者曾使用NFC進(jìn)行支付，但最終這些嘗試者還是選擇回到更加熟悉的二維碼支付。
多家巨頭前后布局NFC領(lǐng)域，在快錢(qián)CEO關(guān)國光看來(lái)支付是多元化的，不同場(chǎng)景有不同支付方式：“但在移動(dòng)支付領(lǐng)域，近場(chǎng)化將成為潮流，NFC近場(chǎng)支付未來(lái)將居主導地位。”
和谷歌錢(qián)包幾無(wú)支持者相比，Apple Pay被稱(chēng)為“富二代”。截止到2015年3月，美國有超過(guò)2500家銀行宣布支持Apple Pay，而接受Apple Pay的商店則超過(guò)70萬(wàn)家，據蘋(píng)果方面表示，每天都會(huì )有更多的銀行、商戶(hù)和其他App加入Apple Watch的行列。
隨后，Apple Pay開(kāi)始采用近場(chǎng)通信技術(shù)，用戶(hù)可用蘋(píng)果手機進(jìn)行免接觸支付，免去刷信用卡支付步驟。用戶(hù)的信用卡、借記卡信息事先存儲在手機中，用戶(hù)將手指放在手機的指紋識別傳感器上，將手機靠近讀卡器，即完成支付。
強勢的蘋(píng)果讓谷歌和三星感到了壓力，這兩家巨頭企業(yè)在今年MWC2015上公布了Android Pay與Samsung Pay的研發(fā)計劃。有消息顯示，谷歌計劃組建一個(gè)由設備廠(chǎng)商、移動(dòng)運營(yíng)商、銀行和支付網(wǎng)絡(luò )組成的松散聯(lián)盟，借此推廣新版谷歌錢(qián)包支付服務(wù)。為了實(shí)現這一目標，谷歌甚至會(huì )與某些企業(yè)分享更多營(yíng)收。
負面纏身
盡管有著(zhù)種種先天優(yōu)勢，但Apple Pay的發(fā)展之路卻絕非一片坦途。在蘋(píng)果采用近場(chǎng)通信技術(shù)不久后，即有消息稱(chēng)有犯罪分子利用蘋(píng)果移動(dòng)支付驗證系統的漏洞，借用盜取的信用卡信息，用蘋(píng)果支付服務(wù)進(jìn)行交易詐騙。
除此以外，有國外媒體指出，目前連續性使用Apple Pay的Phone 6 / 6 Plus手機用戶(hù)連一成都不到。
市調機構 Adoption And Behavior 調查顯示，截至本月止，僅6%的iPhone 6用戶(hù)習慣性使用 Apple Pay 付款服務(wù)，僅較去年11月的5%進(jìn)步一個(gè)百分點(diǎn)。與此同時(shí)，曾經(jīng)試用過(guò)但之后未再持續使用的比率則從4%增加至9%，這意味著(zhù)，自 iPhone 6 上市后這半年來(lái)，至少還有85%的用戶(hù)完全未使用過(guò) Apple Pay。
而蘋(píng)果曾經(jīng)的銀行盟友們也逐漸露出不滿(mǎn)情緒。在蘋(píng)果正式發(fā)布Apple Pay時(shí)，宣布結盟的大銀行包括了摩根大通、美洲銀行、美國運通，以及富國銀行、花旗集團和第一資本等。摩根大通首席財務(wù)官瑪麗安?雷克當時(shí)曾表示，“它就是未來(lái)。所以與蘋(píng)果結盟非常棒!”
但是在6個(gè)月之后，美國的一些銀行私下里開(kāi)始抱怨，Apple Pay可能并沒(méi)有想象中那么好。有美國支付領(lǐng)域相關(guān)人士公開(kāi)表示：“Apple Pay的欺詐正像野草一樣滋生，銀行目前也無(wú)法分辨敵友。但是目前沒(méi)有人敢大聲的說(shuō)出皇帝是赤裸著(zhù)身子的。”
而那些正在私下抱怨的銀行卻依然不會(huì )拒絕蘋(píng)果的要求，一些銀行高管曾在私下表示如果向蘋(píng)果提出太多要求，或許會(huì )被排擠出盟友的行列。于是在A(yíng)pple Pay上線(xiàn)幾周之后，包括巴克萊銀行、Navy Federal Credit Union、PNC銀行、USAA和美國銀行又成為了蘋(píng)果的合作伙伴。
關(guān)于欺詐問(wèn)題，蘋(píng)果方面則在聲明中公開(kāi)表示，問(wèn)題來(lái)自銀行，“在設置階段，Apple Pay需要銀行對每一張信用卡進(jìn)行核實(shí)，銀行然后再決定和批準信用卡是否能夠被加入到Apple Pay。銀行一直在評估和改進(jìn)它們的批準程序，這個(gè)因不同的銀行而有所不同。”
蘋(píng)果手表能挽救支付嗎?
近日蘋(píng)果正式發(fā)布Apple Watch，中國市場(chǎng)也前所未有地成為首發(fā)市場(chǎng)之一，微信也同時(shí)成為官方搭載App。比起這個(gè)價(jià)格高、續航能力偏差的智能硬件自身，其隨機搭載的Apple Pay對國內移動(dòng)支付市場(chǎng)帶來(lái)的改變卻更加引人關(guān)注。
根據蘋(píng)果在發(fā)布會(huì )上的演示，支付時(shí)用戶(hù)只要將 Apple Watch 移動(dòng)到靠近支付終端的位置，相應的應用會(huì )自動(dòng)打開(kāi)幫助用戶(hù)完成支付。這就解決了用戶(hù)支付時(shí)需要掏出 iPhone，解鎖才能完成支付的麻煩步驟。
如不出意外，Apple Pay也將隨Apple Watch進(jìn)入國內市場(chǎng)。根據業(yè)內人士介紹，目前跟Apple Pay最適合的合作伙伴是中國銀聯(lián)。
該人士對騰訊科技解釋?zhuān)@是因為在目前的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)條件下，線(xiàn)下購買(mǎi)尚不能實(shí)現用戶(hù)設備的單端支付，因而確保用戶(hù)所用支付平臺與商戶(hù)POS機聯(lián)通就格外關(guān)鍵。
目前銀聯(lián)作為國內最大的POS機廠(chǎng)商，截至去年已擁有超過(guò)3000萬(wàn)臺普通POS機和360萬(wàn)臺支持閃付的POS終端。這一端口壟斷優(yōu)勢恰好和Apple Pay形成功能上的捆綁，是微信錢(qián)包、支付寶錢(qián)包等其第三方平臺不具備的。一旦Apple Pay在政策上被允許進(jìn)入中國市場(chǎng)，蘋(píng)果沒(méi)有更多的選擇，必須要和銀聯(lián)POS機發(fā)生大規模的接觸。
銀聯(lián)方面已經(jīng)做好了技術(shù)準備。銀聯(lián)方面的相關(guān)負責人對騰訊科技表示目前“閃付”(Quick Pass)代表銀聯(lián)的非接觸式支付產(chǎn)品及應用。用戶(hù)選購商品或服務(wù)，確認相應金額，用具備“閃付”功能的金融IC卡或銀聯(lián)移動(dòng)支付產(chǎn)品，在支持“閃付”的非接觸式支付終端上，輕松一揮便可快速完成支付。一般來(lái)說(shuō)，單筆金額不超過(guò)1000元，無(wú)需輸入密碼和簽名。
銀聯(lián)方面對騰訊科技表示，目前金融IC卡已累計發(fā)行超過(guò)10億張，基本都具備“閃付”功能。目前全國“閃付”受理終端400萬(wàn)臺，占全國可用銀聯(lián)卡的受理終端總量比例達到1/4。
Apple Pay潛在的N個(gè)對手
內有Apple Watch高調上市，外有銀聯(lián)技術(shù)保駕護航，看起來(lái)Apple Pay將在中國一路順風(fēng)，但真是這樣嗎?
去年，蘋(píng)果iOS 8.3 Beta發(fā)布時(shí)，就出現Apple Pay可支持中國銀聯(lián)的信息，不過(guò)該條消息很快被蘋(píng)果刪除。此前曾有消息稱(chēng)原本蘋(píng)果方面和中國銀聯(lián)在今年3月能夠達成協(xié)議，但已經(jīng)暫停。
去年10月庫克曾透露將和馬云(微博)探討Apple Pay和支付寶之間的合作事宜，但隨后卻并沒(méi)有更多消息。
但銀聯(lián)和支付寶方面雙雙對騰訊科技表示，關(guān)于和蘋(píng)果的合作事宜，目前并沒(méi)有信息透露，詳細情況需要等待公告。
但最新的消息顯示，Apple Pay進(jìn)入中國的時(shí)間已經(jīng)不遠了，來(lái)自蘋(píng)果社區網(wǎng)站MacX 方面的消息，亞洲金融市場(chǎng)研究和顧問(wèn)機構 Kapronasia 的官方報告消息顯示，蘋(píng)果公司已經(jīng)完成與中國銀聯(lián)就Apple Pay項目合作的談判，兩家公司對外宣布將在4月28日開(kāi)通Apple Pay 的服務(wù)。
但這家曾經(jīng)無(wú)往不利的美國科技巨頭，在中國市場(chǎng)上，支付方面依然要面對眾多挑戰：
一、國內手機廠(chǎng)商
有消息稱(chēng)國內手機小米正在移動(dòng)支付領(lǐng)域布局，其相關(guān)負責人對騰訊科技表示：“目前MIUI團隊正在測試類(lèi)Apple Pay的業(yè)務(wù)，但具體上線(xiàn)時(shí)間尚不能確認。“
今年1月，市場(chǎng)研究機構Kantar WorldpanelComTech公布了全球移動(dòng)操作系統的最新報告，報告顯示，iOS中國市場(chǎng)份額為18.1%，Android仍遙遙領(lǐng)先，市場(chǎng)份額高達80.4%。顯然，在移動(dòng)設備上，蘋(píng)果覆蓋的人群有限，有消息顯示華為、魅族、聯(lián)想等國內手機廠(chǎng)商正在計劃推出類(lèi)似的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。
二、微信和支付寶為代表的移動(dòng)支付平臺
根據iResearch艾瑞咨詢(xún)的統計數據顯示，2014年中國第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規模達59924.7億元，同比上漲391.3%。面對如此大的市場(chǎng)，國內互聯(lián)網(wǎng)巨頭早已經(jīng)開(kāi)始搶灘移動(dòng)支付領(lǐng)域。
支付寶作為PC時(shí)代的支付巨頭，對于移動(dòng)支付早就有所布局，但騰訊也通過(guò)“微信紅包”發(fā)動(dòng)逆襲。雙方在打車(chē)軟件方面也爭先投入巨資。
根據第三方數據顯示，目前微信和支付寶已經(jīng)在移動(dòng)支付市場(chǎng)占據市場(chǎng)份額超過(guò)九成。
三、銀行
正如前文所提到的，蘋(píng)果在美國和銀行方談判非常強勢，而且Apple Pay的手續費不是向商家收取，而是向銀行扣除傭金。
據銀聯(lián)方面介紹，目前POS機方面收取傭金比例本就不高，如蘋(píng)果還按照在美國的比例進(jìn)行收取傭金，就意味著(zhù)大概銀行的三成收入會(huì )被蘋(píng)果分走。
除了這幾大競爭對手外，另一個(gè)不可忽視的是用戶(hù)習慣問(wèn)題。微信和支付寶通過(guò)打車(chē)大戰已經(jīng)培養了用戶(hù)的移動(dòng)支付習慣，這些用戶(hù)是否愿意接受NFC技術(shù)，讓人懷疑。
關(guān)國光對騰訊科技表示：“要發(fā)展近場(chǎng)支付，用戶(hù)使用習慣的培養還是一個(gè)比較大的挑戰，對國內用戶(hù)來(lái)說(shuō)還需要一個(gè)過(guò)程，受理環(huán)境、應用場(chǎng)景等的成熟都需要時(shí)間，所以近場(chǎng)支付短期不容樂(lè )觀(guān)但大有可為。“
另外，政策因素也是蘋(píng)果不得不考慮的主要因素。據金融業(yè)內人士介紹，目前政府對外資搭建金融平臺的監管非常嚴格，蘋(píng)果能否和政府方面的監管部門(mén)達成一致還很難說(shuō)。
有移動(dòng)支付公司負責人對騰訊科技表示，此前eBay、Instagram等在中國遭遇各種水土不服，Apple Pay進(jìn)入中國很可能會(huì )遭遇同樣的問(wèn)題：“Apple Pay最大的問(wèn)題在落地，雖然銀聯(lián)可能會(huì )成為Apple Pay的合作伙伴，但是銀聯(lián)本身自己就在做移動(dòng)支付，這塊蛋糕是否愿意分給蘋(píng)果依然存疑。
而在拉卡拉董事長(cháng)孫陶然看來(lái)支付是個(gè)專(zhuān)業(yè)活：“支付行業(yè)越老越值錢(qián)，經(jīng)營(yíng)的越久，優(yōu)化能力和抗風(fēng)險能力久越強，并不是說(shuō)有很多錢(qián)、很多用戶(hù)的企業(yè)就能隨便進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域。”
