自2014年以來(lái)，“互聯(lián)網(wǎng)金融”已連續兩年進(jìn)入政府工作報告。2015年，李克強總理明確指出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監管協(xié)調機制，密切監測跨境資本流動(dòng)”。政策的指揮棒讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為一池活水，但這一池水到底有多深？ 

 

艾媒咨詢(xún)日前在中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展峰會(huì )現場(chǎng)發(fā)布了《2015年中國互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)研究報告》，報告數據顯示，2014年底，中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)規模達4.12億；預計2015年中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)規模將達到4.89億。這一報告為近兩年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形態(tài)探了探底。產(chǎn)業(yè)邊界被打破，跨行業(yè)參與者更多，為了在暗流涌動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域游出一片天地，各家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺衍生出不同業(yè)務(wù)推動(dòng)行業(yè)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也裂變出多元化的存在形態(tài)。 

 

拆分風(fēng)險打響持久戰 

 

近年來(lái)，由于擴張太快，網(wǎng)貸P2P平臺“跑路”的現象屢見(jiàn)不鮮，公開(kāi)數據統計，全國跑路平臺已增至300家左右。業(yè)內人士分析，新生行業(yè)容易受到資本青睞，也使得浮躁成為行業(yè)通病，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)展分為短跑型與長(cháng)跑型，短跑型平臺爆發(fā)力強但是容易出現重大問(wèn)題導致負面情況，長(cháng)跑型平臺則是在不斷前行與思考中修正發(fā)展策略最終成為行業(yè)中堅力量。 

 

即使是像網(wǎng)易理財這樣本來(lái)就屬于風(fēng)險較低的固定受益在線(xiàn)理財平臺，也開(kāi)始采取“攻守兼備”的發(fā)展策略。網(wǎng)易理財通過(guò)網(wǎng)易官方精選、定制，簡(jiǎn)化用戶(hù)選擇推出了網(wǎng)易現金寶、收益保、創(chuàng )富1號等安全性好的理財產(chǎn)品，上線(xiàn)運營(yíng)至今，網(wǎng)易理財到期本金收益達標率100%，成交金額超160億元，用戶(hù)數超500萬(wàn)。 

 

業(yè)內人士認為，從眾多被資本拖垮的P2P平臺的歷程來(lái)看，拆分風(fēng)險就等于使財富升級。愛(ài)學(xué)貸近期將發(fā)布代號為“透明ABS”的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，愛(ài)學(xué)貸是去年開(kāi)始呈現爆發(fā)式增長(cháng)的大學(xué)生分期消費金融的三大平臺之一，“透明ABS”的作用主要在于替代P2P理財平臺，并使資金成本的大幅下降，使平臺有足夠的力氣打持久戰。“在由為幾千個(gè)學(xué)生墊付資金形成的債務(wù)資產(chǎn)包內，我們認為其70%的債務(wù)是很安全的，對于購買(mǎi)機構給予6%的年化利息，稱(chēng)為優(yōu)先級，其中20%中等風(fēng)險，我們給予10%的年化利息，稱(chēng)為次優(yōu)級，最后10%風(fēng)險較高的，給予50%的年化利息，稱(chēng)為劣后級，目前劣后是我們自己買(mǎi)斷的。”愛(ài)學(xué)貸CEO錢(qián)志龍接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示。 

 

大數據開(kāi)啟金融3.0時(shí)代 

 

據官方數據顯示，在中國13億人口里，僅3億人有銀行信貸記錄，占比不足25%，個(gè)人信用體系缺乏、征信服務(wù)也的不完善使互聯(lián)網(wǎng)金融中潛伏的巨大誠信危機。騰訊征信在2015年全球移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì )上首度亮相讓人們的目光聚焦在互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信領(lǐng)域上，基于社交大數據基礎上的信貸應用在全球范圍內都是很前沿的探索。 

 

據騰訊征信總經(jīng)理吳丹的介紹，騰訊有8億的月活躍用戶(hù)，對于這些人來(lái)說(shuō)，他們有大量的時(shí)間在互聯(lián)網(wǎng)上，他們每個(gè)小時(shí)可能都在跟騰訊產(chǎn)生交互，所以他們留下了大量線(xiàn)上的行為足跡，包括支付、社交、游戲、瀏覽等等，騰訊征信有非常豐富的維度去分析這些用戶(hù)的行為。“我們已經(jīng)利用了騰訊在諸多領(lǐng)域的優(yōu)勢研發(fā)評分系統，該系統集成了五大指數來(lái)對個(gè)人征信進(jìn)行評級，形成個(gè)人征信評分。相信用戶(hù)在不久將來(lái)即可在騰訊的平臺上查詢(xún)到屬于自己的騰訊征信報告。”吳丹在會(huì )議上稱(chēng)。 

 

個(gè)人征信的逐步完善帶來(lái)的則是直接對消費的刺激和加速。記者了解到，針對當今年輕人購房安家難的現狀，房地產(chǎn)租售平臺安居客攜手互聯(lián)網(wǎng)金融平臺點(diǎn)融網(wǎng)試推首款創(chuàng )新型金融類(lèi)產(chǎn)品“安居首付貸”，幫助購房者解決燃眉之急，首付一成即可在上海擁有理想的家。據了解，安居首付貸具備申請門(mén)檻低、放款速度快、貸款期限長(cháng)等亮點(diǎn)，目前已有萬(wàn)科、招商等開(kāi)發(fā)商旗下項目已成為安居首付貸合作樓盤(pán)。據合作樓盤(pán)營(yíng)銷(xiāo)負責人介紹，安居首付貸優(yōu)勢直擊購房者痛點(diǎn)，很多意向購房者對該產(chǎn)品都非常感興趣。 

 

打造“指尖上的金融” 

 

如今，越來(lái)越多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺根據用戶(hù)的各種消費場(chǎng)景，嵌入自己的金融服務(wù)，無(wú)論第三方支付領(lǐng)域的支付寶錢(qián)包、微信支付，還是P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域的手機貸、積木盒子、宜人貸等，都將移動(dòng)端視為未來(lái)發(fā)展的主要方向。根據艾媒咨詢(xún)數據分析，移動(dòng)化將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主戰場(chǎng)。 

 

京東金融副總裁丁曉強對外宣布網(wǎng)銀錢(qián)包更名為京東錢(qián)包、網(wǎng)銀+更名為京東支付，這意味著(zhù)京東移動(dòng)金融的發(fā)展在基本完成了O2O閉環(huán)構架。分析人士指出，京東在支付業(yè)務(wù)上醞釀兩年多之后，以支付3.0殺入移動(dòng)支付領(lǐng)域，這個(gè)市場(chǎng)將會(huì )越來(lái)越有看頭。一方面，這將有利于過(guò)去京東商城的用戶(hù)，轉化為京東金融的客戶(hù);另一方面，也能讓京東金融的用戶(hù)便利的享受京東商城的服務(wù)。“以京東錢(qián)包為基礎，實(shí)現的不僅僅是資金的支付，更重要的是沉淀和發(fā)掘整個(gè)京東集團各個(gè)體系的大數據資源。”中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(cháng)黃震稱(chēng)，京東錢(qián)包的改名，透露出其移動(dòng)金融戰略是建立在京東錢(qián)包的移動(dòng)支付基礎上，以此進(jìn)行的移動(dòng)理財、移動(dòng)保險，乃至移動(dòng)供應鏈金融，將如影隨行，緊貼移動(dòng)支付的發(fā)展和用戶(hù)的需求。 

 

互聯(lián)網(wǎng)金融要實(shí)現移動(dòng)化不可回避的問(wèn)題就是要找到和線(xiàn)下用戶(hù)的接駁點(diǎn)，真正實(shí)現平臺的O2O。騰訊財付通助理總經(jīng)理鄭浩劍表示，騰訊所理解的O2O更多的是利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)把龐大的、未經(jīng)開(kāi)發(fā)的線(xiàn)下實(shí)體經(jīng)濟變得更加智能化，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融大熱時(shí)，騰訊利用用戶(hù)對微信、QQ已形成的使用習慣和認知，把原先就有的支付能力直接和微信和QQ進(jìn)行整合，孵化出微信支付和QQ錢(qián)包。 

 

“我們可以暢想，通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)連接不同的場(chǎng)景，跟各行各業(yè)進(jìn)行聯(lián)系，生活的方方面面拿起手機就可以搞定一切，我們會(huì )覺(jué)得手機真是伸向全世界無(wú)限想像的手，世界這么大，通過(guò)手機就可以到處去看看。”鄭浩劍說(shuō)。這似乎也是在互聯(lián)網(wǎng)金融中不斷搏殺的各家企業(yè)所希望打造的未來(lái)圖景。